Кошелек или ... телефон?

В поисках возможностей для высвобождения времени городской человек уже изобрел и еще изобретет немало способов переместить банки и магазины к себе домой, в карман или, может, под кожу в виде чипа. Все больше унификация средств, все шире их радиус действия, все проще способы использования. Таким представляется нам самое ближайшее будущее.

История денег насчитывает несколько тысяч лет. Долгое время основной обменной ценностью выступал скот, различная продукция, металлические предметы (например, наконечники стрел), а затем и слитки драгоценных металлов. Первые упоминания чеканных монет относят к VII веку до нашей эры. Выяснилось, что даже некоторые животные способны усвоить идею материального обмена. Что касается людей, то обмен все чаще становится нематериальным – мы переживаем стремительную виртуализацию денег. По данным аналитиков, к 2017 году количество банковских карт превысит 20 млрд, а если брать в расчет только страны с развитой финансовой системой, то проникновение давно превысило 100% (для некоторых стран и все 200%) за счет того, что многие люди пользуются двумя и более картами.

Интересен опыт Хайдемари Швермер, которая в качестве эксперимента отказалась от денег. Она запретила себе пользоваться деньгами и в течение 16 лет путешествует по миру, оказывая различные бытовые услуги за еду и ночлег. В случае с госпожой Швермер эквивалентом денег выступают услуги. Фактически операции с участием денег мало чем отличаются от натурального обмена, кроме того что деньги гораздо удобнее накапливать и обменивать, нежели товары и услуги.

k1

Самое главное преимущество денег – они есть у всех. Неважно – банкноты, монеты, карты, цифры на банковском бланке или интернет-странице. Однако даже это преимущество порой теряется, когда вы заходите в магазин с банковской картой и стоя у кассы с полной тележкой, вдруг узнаете о проблемах с POS-терминалом. Кроме того, известно, что лишь незначительное количество пользователей банковских карт осознают их преимущества и используют в полной мере. В разных странах доля «продвинутых» пользователей разная, но чаще она находится на уровне 5-10%, остальные являются пассивными держателями – после поступления средств на счет они немедленно снимают всю сумму. Более того, в мире до сих пор значителен процент unbanked – людей, не имеющих банковского счета. Например, в США 8% домовладений являются unbanked (как правило, это жители сельской местности, а также люди, живущие за чертой бедности).

k2

Банковская система тоже меняется: безопасность и гибкость – понятия практически взаимоисключающие. Все более изощренными становятся мошеннические схемы, банки отвечают многоступенчатыми проверками, сложными процедурами, в то время как клиент ожидает решения своих задач здесь и сейчас. Кроме того, другие индустрии показывают возможность совершенно иного клиентского опыта – без очередей, ожидания, многоуровневой авторизации и бумажных заявлений. В мире набирает обороты так называемый fintech – общее название бизнесов (чаще стартапов), обеспечивающих удобный интерфейс и многообразие финансовых сервисов на базе банковской инфраструктуры. Такие компании заключают партнерские соглашения с крупными финансовыми институтами и предоставляют технологичные и быстрые возможности для различных распространенных операций – платежей, переводов, конвертаций.

Да, темпы роста проникновения банковских карт (и считывающих устройств) впечатляют, но в последние пять лет более высокими были темпы роста проникновения мобильной связи. Если говорить о Казахстане, то едва ли остались люди, не пользующиеся мобильным телефоном. Потенциально это означает наличие некоторого количества свободных средств на мобильном счету, которыми можно оплатить недорогие товары и сервисы. Пока речь скорее идет о небольших суммах, достаточных для оплаты, например, проезда в общественном транспорте, однако шаг сделан, и это значительный шаг.

k3

Что в данный момент происходит с рынком мобильной связи? В большинстве стран мобильный телефон есть почти у каждого жителя. По всему миру рынок продолжает расти в количественном выражении, чему способствует бурное развитие технологий передачи данных между устройствами (machine-to-machine или Internet of Things), и ужимается в денежном (ключевая причина – развитие приложений, позволяющих обмениваться сообщениями, мультимедиа-контентом и даже совершать звонки). Операторы отвечают на это партнерством с OTT-провайдерами (разработчиками приложений), улучшением условий пользования мобильным интернетом и… экспансией в смежные отрасли. Таким образом, существует целый набор предпосылок для партнерства мобильных операторов с банками. К слову, последним это тоже выгодно – дружба с оператором может расширить их базу от нескольких сотен тысяч до миллионов клиентов! При правильной стратегии и тактике можно ожидать невероятной синергии. В этой области, как и во многих других, очень важно стать пионером.

Мобильные финансы в Казахстане

Первые попытки выхода операторов на смежные рынки начались еще в период роста рынка мобильной связи. Поначалу это были различные возможности обналичивания бонусов за услуги связи. Сейчас же, когда выход за пределы рынка стал жизненно важен, фактически началась новая эра. Уже сегодня можно использовать мобильный баланс практически как полноценный платежный ресурс – пополнять транспортные карты «Онай», покупать фильмы и оплачивать домашний интернет. И, разумеется, это не предел. В ближайшие два года нас ожидает настоящий прорыв.